Die Masche mit den einfachen Krediten und den hohen Zinsen gehört schon so lange zum Finanzwesen, dass sie nur selten als das betrachtet wird, was sie ist: nicht nur eine zuverlässig profitable Masche, sondern auch ein Sicherheitsventil für ein kaputtes System. Wir alle wissen aus eigener Erfahrung oder Beobachtung, wie es funktioniert: Kreditkarten werden wie Süßigkeiten an Holloween verteilt, mit einem kleinen Haken: Eine Dosis Finanz-Fentanyl ist enthalten: wahnsinnig hohe Zinssätze, d. h. 21 % und mehr, und horrende Säumnisgebühren.
Die Kreditkartenaussteller wissen, dass die meisten der nicht kreditwürdigen Gläubiger, denen sie Karten geschickt haben, irgendwann in Verzug geraten werden, aber das ist in Ordnung, denn die hohen Zinsen und die harten Strafen werden den Schuldnern genug Reichtum entziehen, um das Spiel profitabel zu machen. Diese Voraussicht macht das Spiel zu einem Betrug: Wir wissen, dass Sie einen Kredit wollen, wir wissen, dass Sie schnell überschuldet sein werden, und wir wissen, dass die exorbitanten monatlichen Zinsen für den aufgeblähten Saldo Sie bei lebendigem Leibe auffressen werden und Sie in Verzug geraten werden.
Aber wir wissen auch, dass genügend von Ihnen die Zinsen und Strafen lange genug zahlen werden, um den Schwindel profitabel zu machen: Die Abschreibungen bei Zahlungsausfällen werden durch die Zinsen und Strafen mehr als ausgeglichen.
All dies ist offensichtlich und wird als „freier Markt in Aktion“ abgetan: Niemand hat die Leute gezwungen, die Kreditkarte zu akzeptieren, oder das Unternehmen gezwungen, die Karten auszugeben, jeder wusste, dass der Zinssatz 21 % betrug, und daher sind hohe Zinsen und Zahlungsausfälle für alle Beteiligten die gerechte Strafe.
All dies ist sicherlich richtig: Niemand wurde gezwungen, diesen Bedingungen zuzustimmen. Aber wie alles andere in unserem kaputten System ist dies nicht die ganze Geschichte.
Die unerzählte Geschichte ist, dass der jahrzehntelange Verfall der Kaufkraft der Löhne dazu geführt hat, dass der „amerikanische Lebensstil“ für viele unerreichbar geworden ist. In einer Konsumwirtschaft werden nur vier Dinge geschätzt: Gewinne, Reichtum, Macht und Aufmerksamkeit. Diese sorgen für Status, d. h. für ein Selbstwertgefühl in der sozialen Hierarchie.
Eine Konsumwirtschaft schmiert die Zahnräder des Handels mit unendlichem Verlangen: Es gibt immer eine neue „Must-Have“-Neuheit, die Status verleiht, eine neue Erfahrung, die darum bettelt, mit einem Selfie festgehalten zu werden, und in der Aufmerksamkeitsökonomie, die von den Plattformen der sozialen Medien geschaffen wird, ein weiteres „Gefällt mir“ oder „Herz“, das man zur Selbstbestätigung sucht: Seht mich an! Ich bin es wert, beachtet zu werden!
Durch die Linse der schwindenden Kaufkraft betrachtet, sind Kredite jetzt notwendig, um die Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben zu schließen. Zweite und dritte Gig-Jobs helfen, die Lücke zu füllen, aber all die Annehmlichkeiten des „amerikanischen Lebensstils“ sind ohne die fantastische Plastikkarte des Kredits immer noch unerreichbar. OK, das Nettoeinkommen beträgt also 1.800 Dollar, die Miete beträgt 1.800 Dollar, mit den Nebenjobs werden Lebensmittel gekauft und die Nebenkosten bezahlt, aber was ist mit der Reise nach Vegas und den Tickets für die „Must-See“-Konzerttour? Sind dafür nicht die Kreditkarten gedacht?
In der Tat. Zunächst sehen die Spieler im Kreditkasino eine Möglichkeit zu gewinnen: den Saldo zu 21 % mit einer neuen Karte mit 0 % Zinsen abzahlen, die so verlockend angeboten wird, und dies dann mehr oder weniger ewig wiederholen. Aber die Betrüger kennen das Spiel nur zu gut, und nach dem dritten oder vierten solchen Angebot werden alle Karten wieder auf 21 % erhöht.
Die Lücke zwischen dem, was die Löhne einst finanzierten, und dem, was sie jetzt nicht mehr finanzieren, mit Krediten zu füllen, funktioniert nicht, weil die Zinsen bald das Einkommen aufzehren, das für die Bezahlung des Lebensnotwendigen benötigt wird.
Diese immer größer werdende Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben muss geschlossen werden, oder diejenigen, die sich den „amerikanischen Lebensstil“ nicht mehr leisten können, werden zu einer politischen Abrissbirne. Stellen Sie sich vor, die Zinssätze für Kreditkarten würden auf dem Niveau der üblichen 30-jährigen Hypothekenzinsen plus 1 % gedeckelt, also 7 % plus 1 % = 8 % als Höchstsatz für Kreditkartenguthaben. Und stellen Sie sich vor, die Säumniszuschläge würden auf 20 Dollar gedeckelt.
Die Kreditkartenanbieter würden sofort aufhören, Karten an kreditunwürdige Haushalte auszugeben, da die Verluste nicht mehr durch himmelhohe Zinssätze und Strafgebühren gedeckt würden. Ohne die Zinssätze von über 21 % sind Kredite nicht mehr rentabel, es sei denn, es handelt sich um Personen mit einer sehr hohen Kreditwürdigkeit - die Art von Personen, die die Karten jeden Monat abbezahlen und den Kartenausstellern weder Zinsen noch Strafgebühren zahlen. Oh weh, da gehen unsere fetten Gewinne dahin.
In Wirklichkeit ist der einfache Kredit das Sicherheitsventil für ein System, das für die Massen, die für ihren Lebensunterhalt auf Löhne angewiesen sind, nicht mehr erschwinglich ist. Ohne leichte Kredite müssten die Menschen erkennen, dass der von ihnen gewünschte „amerikanische Lebensstil“ unerreichbar ist, und das wird sie schließlich wütend machen, wenn sie sehen, wie die obersten 10 % den Reichtum genießen, den ihnen die Vermögensblasen beschert haben, und wie die nächsten 10 % in den Genuss der Gehälter und Sozialleistungen der Spitzenverdiener kommen.
Wenn das Lebensnotwendige nicht mehr erschwinglich ist, fangen die Menschen an, Dinge zu tun wie die Bastille niederzureißen, und die Behörden reagieren darauf, indem sie die Wut mit einem Hauch von Schrot unterdrücken, und dann geht es schneller, als man es für möglich gehalten hätte.
Immer häufiger wird ein Schuldenerlass als Lösung angepriesen, doch damit wird das Kernproblem nicht angegangen, nämlich die wachsende Kluft zwischen den Einkünften und den Kosten des Lebensnotwendigen. Ein Schuldenerlass ist nur eine weitere Variante einer zweckdienlichen Überbrückungsmaßnahme, mit der das kaputte, korrupte System noch ein oder zwei Jahre zusammengehalten werden soll, um den Anschein zu erwecken, dass das System nicht grundlegend kaputt ist und die zunehmende Ungleichheit nicht seine Hauptdynamik ist.
Wenn Kreditkarten mit einem Zinssatz von 21 % das Einzige sind, was das Erwachen und die Revolte aufhält, ist das keine nachhaltige Lösung. Wie hier kürzlich festgestellt wurde, besteht das Problem bei der Verwendung von Finanz-Fentanyl als „Lösung“ darin, dass niemand sagen kann, ob die Dosis tödlich ist, bis es zu spät ist.